Държавата се оплете и увъртя до ушите от пенсионната реформа. Независими икономисти създават съвет, който да изработи правилата на реформата. Всяка седмицата чуваме какви ли не новини, които касаят пенсиите на хората, но това което стана ясно, че всичко е предпоследно. Повечето от вас сигурно си спомнят приказката за неволята. Как след като цял ден братята викали неволята, най-накрая сами си поправили каруцата. Ако някой все още се надява да може да живее с пенсията от държавата е време да изтрезнее и да започне да спестява сам. Две са основните възможности – застраховка”Живот” и доброволен пенсионен фонд. Сега ще разгледам някои от плюсовете и минусите на тези две форми на спестявания:
Застраховка „Живот”:
Плюсове:
*сигурност на спестяването – повечето застраховки са презастраховани в международни презастрахователни компании.
*доходност – годишната доходност е около 6-8% (до началото на финансовата криза)
*покритие на рисковете, които съпътстват всеки един в ежедневието му :
-смърт – изплаща се крайната сума, за която човек е застрахован
-смърт при злополука – изплаща се двойния размер на крайната сума
-% трайна нетрудоспособност – изплаща се определен % от крайната сума при трайна нетрудоспособност следствие на злополука.
-при трайна нетрудоспособност над определен %(30-50) – застрахования, получава определения процент от крайната сума, като се освобождава от вноски до края на програмата.
-покритие на риск тежки заболявания – изплаща се % от крайната сума(50-100) и застрахования се освобождава от вноски до края на програмата
- изплащане на болнични при временна нетрудоспособност
-изплащане на медицински разходи при временна нетрудоспособност
- заплащане на болнични престои и хирургически операции
Обикновено основните рискове (първите пет) са включени към спестовната част от програмата и са нещо като бонус към нея, допълнителните са по желание и се заплаща малка допълнителна такса
*данъчни облекчения
*голям набор от различни продукти и за различни възрасти – освен класическа застраховка „Живот”, застрахователните компании предлагат рентни застраховки, които са сериозна алтернатива на допълнителното пенсионно осигуряване, детски застраховки, застраховки свързани с инвестиционен фонд и др.
*всички средства са наследствени
*няма такси, които застрахователната компания да събира и които изкривяват финансовия резултат.
*няма изисквания за трудов стаж или възраст, за да ползваме средствата по застраховката
Минуси:
*вложените средства са обвързани с определен срок на застраховката, и достъпа до тях е обвързан с определени ограничителни условия
*застраховките „Живот” не са гъвкави, ако искате да правите промени относно вашата вноска, в първите няколко години от сключването им.
*няма възможност да се трансформира един вид застраховка в друг.
Допълнително пенсионно осигуряване:
Плюсове:
*сигурност на спестяването – вложените средства се гарантират от капитала на пенсионната компания
*доходност – доходността се движи обикновено между 6-12% годишно(до началото на кризата, задоходността след 2007 вижте предния материал)
*данъчни облекчения
*всички средства са наследствени
*сравнително лесен достъп до вложените средства
Минуси:
*няма покрия за никакви рискове
*има такси, обикновено 4-5% годишно върху вложената сума
*за да няма данък при изтегляне на средствата трябва да сте достигнали, най-малко 5 години, преди пенсионна възраст
Трябва ли да започнем сами да се осигуряваме? – Определено ДА. Между 65 и 85% от хората в Западна Европа, САЩ и Япония към благосъстоянието, на които се стремим го правят, така че не е нужно да откриваме топлата вода
С кой вид спестяване трябва да започнем? – Определено със застраховка „Живот”. При нея има както е модерно да се казва три в едно. Сигурност, доходност, покритие на рискове. Застраховката „Живот” е нещо като хляба на финансовия пазар. Всеки работещ човек, трябва да започне с такъв продукт, когато изкара повече пари, може да потърси и други форми на спестяване (т.е. да си купува и пасти).
Разбира се най-добре е да имаме и двата вида спестявания. Да си пенсионер, който чака на държавата, не е лесно и на Запад. Какво е да си пенсионер, който чака на държавата в България, ние най-добре си знаем.
Ето и мнението на г-н Мариян Йорданов – журналист в икономическия портал Investor.bg
Доброволното пенсионно осигуряване е продукт, който е алтернатива на спестовната застраховка живот, затова ако имате покритието на единия продукт, е хубаво в някаква степен да използвате и другия.
Основната разлика между двата продукта е, че при спестовната застраховка живот имате голямо еднакво по размер покритие от първия ден на застраховката до последния ден. При доброволното пенсионно осигуряване в началото натрупванията ви са много малки, защото се определят изцяло от вноските ви. В края на периода обаче сумата е много по-голяма от тази, която ще получите по спестовната застраховка живот, защото върху вноските в доброволен пенсионен фонд получавате по-висока годишна доходност.
Друга съществена разлика, е че при застраховката не трябва да пропускате нито една вноска, защото няма да можете да се ползвате от покритието по полицата.
При доброволното пенсионно осигуряване обаче можете да внасяте когато и колкото поискате.
Средствата се натрупват и можете да ги изтеглите във всеки един момент или да ги оставите да станат още повече. При спестовната застраховка живот също можете да изтеглите средствата предварително, но това не е изгодно за вас и ще понесете големи финансови загуби.
Данъчните преференции и при двата продукта са еднакви. До 10% от облагаемия доход се признават за разход, ако средствата са за покупка на полица по застраховка живот или са внесени във фонд за доброволно пенсионно осигуряване. Например, ако за цялата година имате облагаем доход от 5 000 лв. и внесете 500 лв., то няма да платите данъци върху тези 500 лв.
Няма коментари:
Публикуване на коментар